Сама себе хозяйка

Природа создала мужчин и женщин разными. Однако в современном обществе зачастую преобладает единый, «унисексуальный» взгляд на различные проблемы, в том числе и на взаимоотношения полов с деньгами, что в корне неверно. Долгое время работая в сфере финансового консультирования, я сделал интересные наблюдения за тем, как различные люди относятся к деньгам и как последние меняют человеческую жизнь, в том числе и жизнь женщин.

Осторожно, деньги!

Общаясь с представительницами слабого пола, я замечал, что одними из главных жизненных целей активных женщин является достижение финансовой независимости и неформального равноправия с мужчинами. Здесь многое можно сделать с помощью денег. Они меняют ваше отношение к себе и отношение к вам окружающих. Деньги делают вас более значимыми, ведь общество всегда охотнее принимает состоятельных людей. Нельзя, разумеется, утверждать, что деньги решают все проблемы. Они просто предоставляют больше возможностей, придают уверенность в себе.

Я попытался выделить ряд типично женских моделей взаимоотношений с деньгами. Разумеется, этот список не будет исчерпывающим, но информацию к размышлению содержит.

Например, мной замечено, что многие женщины экономят не для того, чтобы приумножить собственное состояние, а лишь чтобы совершить крупные покупки для себя или детей, поскольку чаще ориентируются на нужды семьи. Пока женские накопления растрачиваются, мужчины увеличивают свой капитал. Женщинам важнее комфортное существование близких и уют в доме. У мужчин же на первом месте статус, который они подчеркивают с помощью денег.

Большинство женщин плохо вкладывают свои деньги - в лучшем случае они оказываются на сберегательных книжках. Так происходит потому, что женщины значительно осторожнее и консервативнее, чем мужчины, которые активно покупают акции и пользуется услугами инвестиционных фондов. Это значит, что хорошие доходы чаще всего проходят мимо женщин, если только они не предпринимательницы в классическом понимании этого слова.

Так происходит отчасти потому, что у мужчин и женщин различная природа страха. Мужчины боятся того, что уже можно предвидеть и что грозит им непосредственно. Женщины же начинают беспокоиться, когда для этого еще нет никакого конкретного повода или просто находясь на «незнакомой территории». Поэтому, даже сверхэмансипированным дамам, способным принимать ответственные решения, несвойственно рисковать, что и сказывается при вложении денег.

У женщин зачастую наблюдается низкий уровень самооценки. На этот счет есть интересные данные. Группе начинающих предпринимательниц было поручено составить финансовый план проекта, над которым они должны были работать в течение года. Более половины из них забыли включить в смету предполагаемых расходов свой гонорар! И это дамы, прошедшие двухлетнюю подготовку по программе менеджмента!

Следующий момент - женщины привыкли полагаться на мужчин. В первую очередь из-за того, что этого хотят сами мужчины. Дамам же так удобнее и проще. Если что, всегда под рукой объяснение: раз богатство так и не приходит, то мужчина — неудачник. Женщины обычно склонны снимать с себя ответственность за важные финансовые дела.

Они вообще редко говорят о деньгах со своими спутниками жизни. Даже если жена чувствует, что финансовая ситуация в семье складывается далеко не блестяще, она старается избегать этой темы в разговорах.

Женщины, кстати, редко всерьез задумываются о своей пенсии, так как сами мысли о старости и старении им неприятны.

Вместо того, чтобы раз и навсегда установить четкие правила игры, женщины часто оказываются в унизительной ситуации, когда им приходится просить у мужчин деньги. Впрочем, многим это, похоже, не доставляет никакого неудобства, а мужчины прямо-таки наслаждаются ситуацией. Ведь это еще один способ испытать ощущение собственной важности и подтвердить статус кормильца семьи.

При этом согласно свежему исследованию, в семьях американских миллионеров женщины все чаще распоряжаются не только средствами, на ведение домашнего хозяйства, но и всеми семейными сбережениями. Почему? Да все потому же: женщины менее рискованно и самоуверенно обращаются с деньгами.

Однако в массе своей дамы слабо пользуются своими сильными сторонами. Хотя, например, те из них, кто все-таки попадает на биржу, более успешны: они менее интенсивно торгуют акциям и поэтому не так теряют на комиссии. Мужчины же обычно склонны к переоценке собственных способностей.

Есть чисто женская проблема, касающаяся управления личными финансами: одежда в шкаф не влезает, а носить совершенно нечего. Ситуация почти безвыходная, но повысить удовольствие от процесса ее решения можно. Например, завести табличку «Гардероб деловой женщины». Когда вы чувствуете, что хочется купить очередную шмотку, загляните в свои записи и попробуйте на минутку остановить внутренний диалог. Из таблицы сразу станет понятно, каких вещей много, а каких не хватает. Уже тот факт, что вы хотя бы вспомнили про свой план, должен поднять настроение: вы оптимизировали сразу несколько сторон вашей жизни — доставили себе радость и позанимались рационализацией расходов!

Бюджетная политика

Даже если женщина находится в роли Пенелопы, она все равно должна быть в курсе денежных дел мужа, а в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств иметь доступ к финансам — на ее иждивении могут остаться несовершеннолетние дети и родители-пенсионеры. При этом, если она домохозяйка, это не значит, что она не работает. Она равноправный член семьи и имеет право обсуждать все финансовые вопросы.

Чтоб постоянно не просить денег на питание, квартиру и прочие коммунальные расходы, я советую торжественно принять семейный бюджет. Можно поставить вопрос об оплате своего труда домохозяйки. Правда, в российских условиях это будет выглядеть несколько странно.

Если верить бородатому анекдоту, главный источник семейных денег — тумбочка, куда муж кладет свою зарплату. Это тип семейного кошелька сложился еще в советское время, когда доходы и расходы были общие и во многих домах по инерции существует до сих пор.

Зачастую в российских семьях все деньги считаются общими, однако зарабатывает муж, а бюджетом распоряжается жена. Похожая модель встречается там, где один из супругов зарабатывает намного больше другого. В таких случаях мужчина часто вообще не считает зарплату жены частью семейного бюджета и наоборот.

По моим наблюдениям, над стратегическими финансовыми вопросами традиционные семьи задумываются редко. Но сегодня многие уже зарабатывают приличные деньги. Состоятельные люди постепенно уходят от «совка», а финансовая сторона семейной жизни начинает обсуждаться и планироваться.

Иногда супруги хотят быть финансово независимыми. Они оговаривают общие траты, а часть доходов оставляют себе. Такой вид бюджета встречается в семьях, где оба супруга имеют высокие доходы. Например, в общий бюджет они могут направлять 25 % дохода, а оставшиеся 75 % считаются личными средствами каждого. При этом, крупные траты обсуждаются отдельно.

Впрочем, полностью обособленные бюджеты супругов пока большая редкость. Это распространено в США, но у русских другой менталитет, и попытка так построить отношения может восприниматься как признак недоверия и нежелание вступать в серьезные отношения.

В обеспеченных семьях часто оговаривается конкретная сумма, которую глава семьи готов ежемесячно выделять на содержание своих ближних. Доходит и до курьезов, когда муж просит жену подготовить бюджет на следующий год и обосновать его. Особенно эмоционально обсуждаются такие статьи расходов, как «Косметика» и «Одежда». Для смягчения психологического климата можно завести еще и универсальный раздел — «Дурь всякая». Право списывать расходы по ней должны иметь оба супруга.

Многим людям с высокими доходами сложно представить, на что можно потратить даже половину их ежемесячного заработка. Они не хотят, чтобы супруг или супруга использовали эти деньги «нецелевым образом» и предпочитают инвестировать их сами.

Западные теории личных финансов предполагают, что цивилизованные люди не только прорабатывают семейные бюджеты, но и вдумчиво относятся к денежным аспектам развода, составления завещания, вступления в права наследования и т. д. При этом, наша мифология склонна несколько преувеличивать сверхпрагматизм американцев. Опросы показали, что вопреки мнению, будто американцы только и говорят о деньгах, оказалось, что до свадьбы лишь 53 % обсуждали свою будущую «денежную стратегию» и примерно столько же после.

Чтобы избежать трений из-за денег, я бы рекомендовал соблюдать ряд простых правил. Во-первых, советуйтесь друг с другом перед тем, как потратить деньги. Тем самым вы демонстрируете любимому человеку, что уважаете его мнение и цените совместно спланированный бюджет. Не требуйте от партнера отчета за каждый потраченный рубль. Личное пространство необходимо любому человеку, в том числе и в финансах.

По возможности старайтесь не скрывать от партнера свои доходы и траты. Скрытность может разрушать доверие. Заранее планируйте крупные покупки. У всех должно быть время взвесить все «за» и «против» и привыкнуть к мысли о предстоящей трате. Обсудите ваши денежные привычки, существовавшие до брака и вам станет проще понять как строить финансовые отношения в дальнейшем.

Инвестирование в приятное

И на закуску я хотел бы поговорить о чисто женской инвестиционной проблеме: как вкладывать «ресурсы» в мужчин? Что больше слушать - ум или сердце? Теоретически известно: брак по расчету удачен, если расчет верный, но как правильно рассчитать? Универсального ответа нет, а вот разумные стратегии существуют. Прежде всего, определим исходные предпосылки инвестиций своих «ресурсов» в мужчину.

Как не бывает идеального инвестиционного инструмента, так нет и идеального мужчины. Как бы вы классифицировали мужчин – потенциальных мужей, любовников, просто друзей с позиций своей теории семейного бюджета? Все мужчины, на мой взгляд, как и инвестиционные инструменты, обладают тремя важнейшими и в чем-то взаимоисключающими характеристиками: надежность, ликвидность, доходность. Надежные мужчины, как правило, имеют низкую доходность. Мужчины с большими доходами ненадежны. Ненадежные мужчины с низкой доходностью неликвидны - от них очень сложно избавиться. Надежные и доходные мужчины обладают очень высокой ликвидностью. Проблема в том, что их сложно найти и еще труднее удержать в своем инвестиционном портфеле.

Высокий спрос на надежных и высокодоходных мужчин приводит (иногда внезапно), к тому, что они теряют или свою надежность, или свою доходность. Как говорят брокеры - бумага испортилась. Диверсифицируйте свои инвестиции в мужчин. Разумно во избежание больших жизненных потерь около 60% времени вкладывать в надежных низкодоходных мужчин, 30% в нескольких высокодоходных, но ненадежных и не более 5-10% в надежных и высокодоходных. Но на бирже говорят, что если вам представилась возможность приобрести контрольный пакет надежного и высокодоходного мужчины, значит, вы чего-то не учли.

Вот еще одно направление для размышления милым дамам. Хотите понять, насколько вы финансово защищены? Представьте: ваш спутник жизни внезапно оказался «вне зоны доступа». На неделю, год или всю оставшуюся жизнь. Деньги домой никто не приносит. Вы помните, что были какие-то счета в банках, но где? Кажется, были вложения в акции, но в какие? Ведь даже самые именитые кредитно-финансовые учреждения не будут искать наследников, чтобы отдать им деньги. Запишите эти и другие вопросы, которые бы вам захотелось задать любимому, задавайте их регулярно. Не все мужчины готовы раскрывать детали своей финансовой жизни, но каждый должен осознавать ответственность за финансово зависимых близких и искать в этом вопросе разумный компромисс: с одной стороны, близкие будут защищены, с другой, совершенно не обязательно посвящать их во все нюансы своего кошелька.

Женщины! Вам особенно важно помнить золотое правило: у кого золото, того и правила. Для вас это означает, что как только у вас появляются деньги, вы уже сами можете решать, кому разрешать править собой. Обеспеченная женщина — сама себе хозяйка.

(Опубликовано в журнале "Всегда женщина")