О банкире, живущем по соседству, 50 пропавших банках и варении в собственном соку

– Не так давно стало известно, что еще один российский банк (ЗАО АКБ «Галабанк», Адыгея)  лишился лицензии. С чем связаны «закрытия» банков, которые в последнее время так часто происходят?

– Современная правоприменительная практика отзыва лицензий у банков не позволяет с «кулуарной» точностью установить причину ее отзыва. Официальная информация скупа и обтекаема, как статьи закона. И мое мнение, что это правильно: кухню нужно оставить профессионалам. Фактически в большин­стве случаев закрытие банков в последнее время связано с потерей ликвидности, неспособностью обеспечить исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками или наличием безотлагательных условий для такого неисполнения в ближайшем будущем. Проще говоря, банки не смогли или не смогут вернуть день­ги, привлеченные от клиентов для финансирования своей деятельности. Часто эта неспособность маскируется двусмысленностью законодательства, а иногда и просто фальсификацией. О причинах неспособности исполнять свои обязательства можно и необходимо рассуждать только в каждом конкретном случае. Ясность могут внести только сами собственники кредитных организаций или непосредственные участники этих «подковерных» событий.
– И все же сомнительно, что все закрываемые банки перестали исполнять законодательство надлежащим образом совсем недавно. Но почему раньше деятельность по «выведению их на чистую воду» не была такой активной?
– По данным Банка России, в последние три года количество банков, у которых отозвали лицензию, колеблется около цифры 50, и это ежегодно, что не так уж много. Кризис 2008 года привел к тому, что проблемы, накопившиеся как в экономике, так и в среде кредитных организаций, сконцентрировались до критического уровня, а в ряде случаев привели к банкрот­ствам вместо, так скажем, мучительного исчезновения и длительного «зализывания ран». Потому отрицать активность деятельности надзора в банковской сфере нельзя, но эта активно не статистическая – в этом месяце пять, в следующем – шесть, это «активизация» субъективная. В данном случае причины совершенно объективные: это нестабильность экономики и профессионализм экспертов надзора.
 – Сколько вообще регионам, да и стране необходимо банков? Вот в Алтайском крае их, например, порядка 55 (и местные, и представительства федеральных).  Это не много?
– Мы можем только предполагать, что процесс консолидации банковского сектора необратим как в нашей стране, так и во всем мире. Одно можно констатировать, что в России в целом, да и в любом регионе существует неудовлетворенный спрос на банковские услуги. И количество кредитных организаций будет определяться экономическими условиями. Процесс ликвидации кредитных организаций будет происходить как естественным образом (под давлением экономических реалий), так и под давлением недобросовестной конкуренции. В результате ужесточения требований Банка России к собственному капиталу банков число российских кредитных организаций будет неминуемо сокращаться. На данный момент мы можем констатировать, что количество действующих кредитных организаций (на 1.08.2011 в России согласно бюллетеню банковской статистики их было 994) сократится не менее чем на 50–60  процентов. Но это произойдет в течение не одного десятка лет.
 – Насколько сегодня сильна конкуренция между банками?
– Сейчас можно констатировать возрастание конкуренции среди банков. Но инструменты конкурентной борьбы на практике оказываются очень ограниченными. Это обусловлено тем, что российские кредитные организации, в основном средние и мелкие, в достаточной степени не владеют современными методами и технологиями банковского дела. Банковский рынок сегодня ориентирован не на клиента. Кредитные организации, по большому счету, «варятся в собственному соку». Деятельность большинства из них ограничена узким кругом операций, другая часть обслуживает экономические интересы собственников.
– Поясните, пожалуйста, читателям газеты «№ 1», с какими банками сегодня лучше не сотрудничать (можно без названий, просто это большие или маленькие, местные или федеральные и так далее)?
– Я бы посоветовал читателям заключать договоры на обслуживание (вклада, кредита, депозитарной ячейки, осуществляя расчеты и прочее) с анализом всей имеющейся информации. Если в банке собственник (а еще лучше, если он и руководитель банка) – человек с хорошей репутацией, если живет с вами на одной улице, а его родителей вы знаете, то лучше этого банка вам не найти. Если же подобной возможности нет – доверьтесь профессионалам (но не на «авось», как у нас часто бывает) – государству, системе страхования вкладов, да и просто здравому смыслу: может ли кредитная организация привлекать вклады по 20 процентов годовых и выдавать их в кредит под 12 процентов?!
Но это не значит, что с другими банками сотрудничать нельзя, просто в каждом конкретном случае нужно определять степень риска. Первым звонком о неблагоприятных делах в той или иной кредитной организации для клиента должна стать агрессивная политика банка по привлечению денежных средств клиентов (например высокие ставки по депозитам). Что касается вкладов физических лиц, то есть простой способ обезопасить себя: нужно хранить сбережения в размере не более 700 тысяч рублей в кредитной организации, включенной в Систему страхования вкладов (перечень есть на сайте Агентства по страхованию вкладов). Данная сумма будет гарантированно возмещена АСВ, если вдруг у банка будет отозвана лицензия.
– Спасибо за беседу!

Опубликовано в "Газете №1"